ビットコインが極度の貧困を終わらせない理由

「金融アクセシビリティ」は金融テクノロジーの世界における新しい流行語です。 Abra、MPesaなどのサービスの台頭により、ビットコインは銀行口座を持たない人々に金融サービスを提供すると私たちは確信しています。ビットコインがあれば、ドバイで働く清掃員は母国に送金でき、難民は海外のより安全な場所に送金できると私たちは皆言っています。

私自身もこのテーマについて詩的な想像を抱いたことがあります。それは正しい。楽観主義は魂にとって心地よい強壮剤です。しかし、この暗号通貨を取り巻く流行語はすでにバブルを吹き飛ばしており、今後数年間でどのように発展していくかを評価する価値はある。簡単に言えば、現在のビットコインのインフラは銀行口座を持たない人々をサポートするには不十分です。これは必ず変わるはずですし、変わるでしょう。

本文に入る前に、私の個人的な状況を少し明らかにしたいと思います。私は自分の会社である Freemit でこの問題を研究しており、この分野のスタートアップ企業ともコミュニケーションを取ってきました。この問題については人によって意見が分かれており、私個人としては銀行口座を持たない人々が当然受けるべき支援を受けられることを強く望んでいますが、最も支援を必要としている人々を支援するためには業界全体でのアプローチの変更が必要です。

まず、米国の銀行口座を持たない人々について議論しましょう。メルサ・バラダランの素晴らしい著書『How the Other Half Banks』は、村の銀行の衰退と略奪的で有害な銀行の台頭の物語を語っています。銀行制度の初期の段階では、米国はまだ農業社会であり、すべての町やコミュニティに独自の銀行がありました。

これら多数のマイクロバンクは地域社会に直接サービスを提供しており、翌年の収穫まで農家が融資を受けられる唯一の場所となることが多い。アメリカの小さな町に邪悪な地主や銀行家がやって来て、その気まぐれで農場の繁栄や破滅を左右する姿を想像すると、私たちが懐かしく思うのはこうした小さな銀行です。実際、これらの小規模銀行はアメリカの初期の発展の生命線でした。

規制の変更により大規模な国立銀行が設立され、徐々に小規模な銀行が吸収されていった。これらの小規模銀行は破産するか大手銀行に買収され、その結果、銀行砂漠がさらに農村地帯に広がり、米国は工業化へと向かい、さまざまな不満を引き起こした。今では、企業の店舗に魂を売ったり、見た目は同じで地域とは何のつながりもない銀行と取引したりすることもできます。大きな住宅ローンを組んで郊外に家を買うこともできます。これは、たまにひどい自動車事故に遭わない限り、私たち全員にとって良いことだと言われています。

現在、米国では銀行支店の空洞化により、600ドルのペイデイローンの手数料が2,000ドルに高騰し、唯一利用できるATMでもさらに3ドルの手数料がかかるという状況さえある。これは常に当てはまるわけではなく、銀行業界の中核的な見方はいくぶん悲観的ですが、ニューヨークからジャカルタまで多くの場所で繰り返されています。

しかし、この問題をどう解決すればいいのでしょうか?ビットコインは解決策だが、それは大手独占銀行がブロックチェーンネットワーク全体への接続を開放した場合のみであり、これは明らかに、特別な「内部ブロックチェーン」を構築しようとする大手銀行の取り組みに反する。これらの大手銀行は依然として、ブロックチェーンはインターネットと同様に、「セキュリティを確保する」ために銀行だけが使用するプライベートネットワークを確立する必要があると考えている。これは、世界を変えつつある変化のきっかけとなった悪のインターネットが自社のテスト プログラム仕様 (TPS) レポートに干渉するのを防ぐために、一部の企業が専用の VPN を購入した 1999 年頃を彷彿とさせます。

大手銀行が本当に言っているのは、ブロックチェーン 747 にジェットエンジンを搭載したいが、汚れた乗客や気まぐれなパイロットに対処したくないということだ。そのような愚行はすぐに修正されるでしょう。

しかし、それでも銀行口座を持たない人々の問題は解決されません。ここに、より緊急性の高い問題のいくつかを挙げます。

銀行口座を持たない人は匿名のままでいたいと考えています。私が話をした銀行経営者たちは、銀行口座を持たない人々にサービスを提供する上での主な問題は、彼らが現金経済の中にいることだ、と指摘した。移民としての身分、銀行に対する恐怖や不信感など、さまざまな理由から、彼らは匿名のままでいることを望んでいます。この問題を解決する唯一の方法は、ウェスタンユニオンのようなものを書き直すことです

送金のような閉鎖的なネットワークに関連する煩雑な規則により、銀行口座を持たない人々も完全に透明なネットワークを利用できるようになります。

しかし、送金サービスの開発者の多くは、未開の時代のために制定された規制に怯えています。匿名の送金はテロリストや麻薬密売人の手にあるという認識を変えるために業界が努力した場合にのみ、規制を書き換えることができる。 100ドルの現金を匿名で送金することを認めることは、ギャングではなく貧しい労働者を助けることになる。犯罪者たちは独自の方法で金を移動させており、100ドルはほんのわずかな金額に過ぎなかった。

銀行口座を持たない人々は、略奪的銀行業務がより便利な場所に住んでいることが多い。ニュースクール大学のリサ・セルボン教授はPBSのレポートで、「低所得者が従来の銀行を利用しない主な理由は、すぐにお金が必要というニーズだ」と指摘した。

「サウスブロンクスでは、住民2万人につき銀行が1つしかありません」と彼女は言う。つまり、彼らは小切手換金所や外貨両替所で関連取引を行っており、取引手数料の高い送金キオスクを頻繁に利用しているのです。人間が操作する ATM のような新しいアイデアは興味深く、メイドさんがショッピングモールに行って自宅に送金したり、小額のビットコイン送金サービスが盛んな香港のような場所に適しています。

しかし、これらは大手銀行や大口投資家にとって興味のない小規模な市場です。これらのサービスは、かつての Netscape ブラウザのようなもので、最終的には大企業に成長する小さな例外的な存在です。

銀行口座を持たない人と取引するのは難しいです。銀行口座を持たない顧客から自社のブランドを信頼してもらうのは困難です。したがって、インターネット バンキングに関連するツールは、まず最初のユーザーの問題を解決する必要があります。携帯電話ユーザーの第一波は、主に高級車を運転する人々でした。そして今、世界中の誰もがポケットに携帯電話を持っています。これは、電話が（現在のビットコインのように）富裕層のためのツールから大衆のためのツールに変わったことを意味します。

最初のインターネット ストアを開設するにはヘッジ ファンドとのつながりが必要で、理解するには何百人ものエンジニアが必要でした (現在のビットコインと同じです)。そして今、誰もがその会社が作ったツールを使って、望むものなら何でも作ることができるのです。インターネット スタートアップを立ち上げる際の障壁は、基本的にコードを少し理解することです。銀行業界でも同様です。これらのアプリが改良されれば、私たちのポケットの中に完全に機能する銀行がすぐに手に入るようになるため、銀行砂漠は存在しなくなるでしょう。

小国にはビットコインの流動性がありません。自分の会社を模索しているとき、最貧国におけるビットコインの流動性不足のためにスタートアップ企業が失敗するという話を何度も耳にしました。このため、最も成功しているスタートアップ企業は、通話時間を海外に送ったり、遠隔地から入金できるデビット カードを発行したりしています。

これらは、適切なインフラが整っていない国や暗号通貨を使用できない国で、お金を送金し、他の人を即座に支援するための代替手段です。本当に貧しい人々がビットコインを理解するには長い時間がかかるだろうが、そうなったとしてもビットコインについて議論する必要はまったくないだろう。むしろ、それはユニバーサルバンキングサービスの手に握られた最も鋭い剣であるべきであり、金融​​テクノロジー業界は、富裕層だけでなくすべての人を助けるための政策が策定されるよう取り組むべきだ。

理論的には、ビットコインのインフラストラクチャは優れており、安全で、強力です。実際には価値がないが、長くは続かないだろう。今年、ビットコインが法定通貨になることが現実となり、何百人もの人々がそれに向けて活動しているが、銀行口座を持たない人々に焦点を当てることは大手銀行の関心を引かないだろう。これらの大手銀行は、世界の人口のこの層を無視することに非常に成功してきました。今後 1 年間でこの分野で多くの刺激的な変化が起こると予測していますが、ビットコインが真の力を発揮するにはしばらく時間がかかるでしょう。ビットコインが真の可能性に到達すると、その力と範囲においてインターネットに匹敵する変化の原動力が生まれることになるでしょう。