分散型台帳技術は、国境を越えた決済システムとデジタル法定通貨ネットワークという2つの改革の原動力を銀行にもたらす。

現在、私たちが送金に使用しているシステムは、規模が大きく、複雑で、費用がかかり、ルールもありません。早急に変更する必要があります。そして、分散型台帳、デジタル署名、仮想通貨という形で変化が起ころうとしています。資金移動における伝統的な仲介者である銀行は、これらのテクノロジーがもたらす脅威に対処するための戦略の策定を開始する必要があります。

ベインコンサルティングの統計によると、国境を越えた送金ネットワークは毎年約300万亿美元取引を処理し、銀行は最大1500亿到2000亿美元の利益を上げています。これほど安定した収入源があるのに、銀行がこれまでシステム改革に真剣に取り組んでこなかった理由は説明が難しくない。

デジタル通貨の潜在的リスクが極めて高く、取引の追跡が不安定であることを考えると、銀行がデジタル通貨を慎重に扱いたいと思うのは当然です。 8月初旬と同様に、香港のビットコイン取引所Bitfinexが攻撃を受け、約6,500万ドルの損失が発生しました。ビットコインは、分散型台帳機能で最もよく知られているブロックチェーンによって駆動されています。

しかし、資金取引のデジタル化は止められず、金融テクノロジー企業のイノベーションと法人ユーザーのサービスニーズがこの推進力となる重要な要因です。金融専門家協会（AFP）と、統合されたモジュール型の中核銀行元帳システムを提供するTemenosが最近実施した調査によると、企業の財務担当者の約60％が銀行が提供する決済サービスに満足しておらず、他の選択肢を探しているという。

分散型台帳は 2 つの変革の力をもたらします。まず、国境を越えた決済システムの開発とこれに関する改革が本格化しています。 2つ目は、中央銀行が支援するデジタル法定通貨の国内決済ネットワークです。こうした改革はまだ行われていないが、将来的には銀行システムに長期的な影響を及ぼし、当座預金口座とクレジットカード市場全体を完全に覆すことになる可能性もある。

分散型台帳の性質は考慮する価値があります。従来の支払いおよび送金モデルは、中央集権的な機関に大きく依存しています。取引参加者間で資金が流れる際、この中央機関は不正行為を防止するために取引を記録し監視する責任を負います。その後、取引当事者は独自のシステムを通じて特定の情報を確認します。このプロセスはすべての参加者を同時に保護しますが、コストが高すぎ、時間がかかり、官僚主義の増殖につながる可能性もあります。

分散型台帳は、各参加者がデータ台帳のコピーを保持する安全な共有データベースです。トランザクションが開始されると、すべてのネットワーク参加者によって検証され、ほぼ即座にネットワーク上で更新されます。トランザクションの検証に中央機関に頼ることなく、暗号化されたデジタル署名を使用してトランザクションを開始できます。分散型台帳システム自体は、ネットワーク全体が同じバージョンの台帳データを保持することを保証するだけです。言い換えれば、分散型台帳は仲介者を完全に排除します。

国際コルレス銀行業務の分野には革新者が不足していません。たとえば、カスタムプロトコルと通貨に基づく決済システムを構築したサンフランシスコのスタートアップ企業であるリップルは、現在約30の銀行と協力してソフトウェアをテストしている。

では、銀行は規模と立場を踏まえて、国境を越えた取引の増加にどのように対応すべきでしょうか?いくつかの技術的な問題はさておき、決済システムの改革には複数の関係者の参加が必要です。言い換えれば、銀行は提携関係を築く必要があるのです。

国境を越えて事業を展開する銀行チェーンは、地理的な優位性を持つ地元の同盟国を選択するでしょう。

一部の大手国際銀行では、通常、大量の国境を越えた取引を処理する必要があります。改革に直面した場合、内部の分散型台帳プロジェクトを開発するか、大きな開発の可能性を秘めたサードパーティのプラットフォームと協力するかを選択できます。こうした銀行は、厳格なマネーロンダリング防止および顧客確認（KYC）規制に準拠する必要があります。しかし、そのような規制をマーケティングツールに変えて、自社のシステムがいかに安全であるかを顧客に伝えることは可能です。

分散型台帳は、国際コルレス銀行業務の分野で重要な役割を果たすだけでなく、国内決済システムにも大きな変化をもたらすでしょう。中国人民銀行とイングランド銀行は、分散型台帳に基づく国家デジタル通貨の発行を検討し始めた。このようなシステムが導入されれば、消費者や企業はクレジットカードや当座預金口座を使わなくても電子決済ができるようになります。このような制度は、財政資金の主要な源泉である銀行預金の流動性にも深刻な影響を及ぼすだろう。その結果、銀行はデジタルウォレットや決済アプリに多額の投資を始めています。

これら 2 つの勢力が国際銀行業界にもたらすデジタル革新がいつ実現するかは誰にもわかりません。しかし、すでに準備段階にある銀行は大きな適応力を獲得するだろう。銀行の幹部は、まずパートナーを選択し、どの顧客、同僚、第三者が適切かを判断することから始めることができます。銀行が最先端のイノベーターであろうと、用心深い追随者であろうと、自ら戦争に勝つことはできる。

銀行が分散型台帳の課題にどのように対応するかによって、世界の金融システムの形が決まります。銀行にとって、デジタル決済ネットワークはもはや戦略的な選択肢ではなく、必要不可欠なものとなっています。