ブロックチェーン技術が真のP2P保険モデルを構築できるのはなぜでしょうか?

金融業界は現在変革の真っ只中にあります。

金融テクノロジー業界の急速な台頭は、過去5年間で業界への投資が8倍の200億ドルに増加し、従来の企業に大きな混乱を引き起こしています。金融業界で起こっている最も興味深い出来事の一つは、間違いなくブロックチェーン技術です。

ブロックチェーンが銀行業界、特に決済サービス、セキュリティ、商品取引にどのような影響を与えているかを示す例はすでに数多くあります。保険業界は、モノのインターネット、ビッグデータ、クラウドファンディングの影響を受けています。

おそらくこの理由から、ブロックチェーンが保険業界に与える影響は、新しいイノベーターにとって焦点となっていません。イーサリアムのホワイトペーパーや「Chain of a lifetime」などの一部の文書では、ブロックチェーン技術によって実現できるいくつかの新製品について説明していますが、新しいビジネスモデルの可能性に焦点が当てられていることはほとんどありません。

しかし、ビジネスモデルについての議論がないというわけではありません。 ING銀行が2016年3月に発表したレポートでは、将来の持続可能な保険ビジネスモデルに特に注目しました。伝統的な保険会社は今のところ大きな危機感を感じていないが、確かに今、新たなビジネスモデルが必要とされている。

得られるメリット

現在、重点が置かれているのは、破壊的な変更を加えたり、既存のモデルを完全に覆して新しいモデルを再構築したりするのではなく、段階的に既存のモデルを変更することです。

それで、新しいモデルとは何ですか、そしてそれはどのように機能しますか?ブロックチェーン、特にスマートコントラクトは、真の P2P またはクラウドファンディング保険モデルの推進力になる可能性があります。

新しいビジネスモデルでは、保険会社の焦点は資産管理から需給マッチングとリスク計算の研究に移ります。保険会社には、標準化された製品または特別な要件のいずれかである要件を公開できるマーケットプレイスのようなプラットフォームが提供されます。

保険会社は、履歴データに基づく「リスクインテリジェンス」とリスクモデルを使用して保険料の計算を行い、達成可能なリターンを見積もることができます。

保険料の計算を通じて、関心のある投資家は必要な保険の見積もりを出すことができます。これはクラウドファンディングを通じて行うことも、P2Pを通じて個人で行うこともできます。それはすべて、必要な保険の種類、投資家の利用可能なリソース、投資家のリスク許容度によって決まります。

現時点では、このモデルは、ロイズ・オブ・ロンドンが保険市場で行っていることや、P2Pリーダーのファンディング・サークルが行っていることと非常によく似ています。

このモデルではブロックチェーンが重要な役割を果たします。

さらに、この新しいモデルの管理は、消費者が保険需要イベントを投稿した場合に投資家から消費者への支払いを保証できるスマートコントラクトを使用して、分散型分散台帳で実行されます。したがって、スマート コントラクトは新しいモデルにおける従来の保証であり、銀行の関与を必要としません。

すべてがブロックチェーン上で行われるため、管理と実行のプロセスは非常にシンプルで、ほぼ完全に自動化され、透明性が高く、従来の方法よりも安価です。これに加えて、投資家は最大のリスク露出も知っています。

保険会社は、保険金請求の正当性を確認する損害査定人としても機能します。しかし、ブロックチェーンを他の台帳に接続するとともに、これを第三者に簡単にアウトソーシングすることもできます。この検証は自動的に行うことができます。

このモデルでは、保険市場におけるスマートコントラクトの使用は、P2P 型保険に限定されず、ほぼすべての種類の保険に適用できます。

基本的なタスクを分割する

この新しいビジネスモデルは、保険会社、投資家、そしてもちろん顧客など、関係するすべての機関に利益をもたらしました。

保険会社は、市場およびリスク情報の提供者になることで大きな利益を得ています。このモデルでは、顧客が必要とする資本を投資家から調達できるため、保険会社は最小限の資本レベル、あるいは資本ゼロでも運営できます。

規制ライセンスに関しては、P2P レンディング事業における同様のモデルでは、完全なライセンスやライセンスさえも必要ありません。プラットフォームの開発に関しては、従量課金制で第三者に外注することが可能であり（またそうすべきである）、これにより同社はさらに大きな「財務的柔軟性」を獲得できるだろう。

その結果、非常にスリムで柔軟性があり、効率的な組織が誕生する可能性があります。

投資家の観点から見ると、これは新たな投資機会です。そして、より高いリターンが得られる可能性もあります。資金が限られている個人投資家もこの市場に参加できます。

消費者にとっては、見積もりや申し込みをする投資家が多く、運用コストも低くなるため、保険料は安くなる可能性がある。

この新しいモデルにより、消費者はより簡単な方法で自分のニーズを表明できるようになるかもしれません。保険金の支払いもスマートコントラクトによって保護されます。

潜在的な障害

もちろん、このモデルはさまざまな課題にも直面しており、その中で最も差し迫った課題は、規制当局がこのような市場の運営を許可するかどうかだ。

保険会社は、多額の支払いのリスクを分散するために十分な投資家を抱え、特殊なタイプの保険の需要に柔軟に対応する必要があります。

リスク計算に関しては、一部の非常に特殊な種類の保険の性質上、保険会社はリスクとリターンを正しく計算できる必要があります。この要素は消費者と投資家を引き付ける鍵となります。

消費者もまた、資本準備金を持つ第三者が存在しないシステムに信頼を置く必要があるため、重要な役割を果たします。

しかし、全体としてこのビジネス モデルは非常に魅力的であり、複数のメリットをもたらし、真の P2P クラウドファンディング保険プロバイダーを生み出す可能性があります。このモデルが十分に発展すれば、従来の保険会社は必要なくなり、代わりに基本的な市場の役割を果たすことができるインテリジェントな資本取引会社が存在するようになるとも言えるでしょう。

元記事: http://www.coindesk.com/blockchain-p2p-insurance-models/
オリヴィエ・リッケン
編集者: カイル
出典（翻訳）：バビット情報（http://www.8btc.com/blockchain-create-true-p2p-insurance）