セッコは銀行業界を外部から食い尽くす「ブロックツリー」技術を発表

3か月前、クリス・グレッドヒルは英国最大の銀行であるロイズ銀行でイノベーション技術者として働いていました。仕事はうらやましいが、グレッドヒルはしばしば無力感を感じる。銀行業界の巨大な規模により、グレドヒルは金融システムにおけるさまざまな問題や課題をはっきりと認識できましたが、彼自身は金融システムを揺るがし、変える力がないと考えていました。

それで彼は仕事を辞めました。現在、グレッドヒル氏と他の3人のパートナーは、ブロックチェーンにヒントを得た新しいタイプの銀行、Seccoを設立しました。

セッコ氏の目標はシンプルだ。「銀行業界を内部からではなく、外部から食い尽くすことだ。」

ビットコインファイナンス

他の多くの技術および金融商品と同様に、ビットコインは 2008 年の金融危機によって作成されました。ビットコインの当初のユーザーは、この新しい通貨を使用して「壊れた」金融システムを置き換えることを望んでいましたが、皮肉なことに、6 年後、ビットコインの技術は当初の敵である銀行業界の手に渡っています。

先月、さらに13の銀行（ロイズを除く）がスタートアップ企業のR3CEVに加わり、データブロックチェーンの業界標準を確立するプロジェクトに参加した。

しかし、グレドヒル氏は、ベンチャーキャピタルの新興企業を含むさまざまな関連取り組みはあまり効果を上げていないと考えている。彼は金融システムの内外におけるイノベーションのレベルに全般的に失望している。

「イノベーションは存在します。人々は常に『この製品にブロックチェーンを追加しましょう』などと言っていますが、これが金融サービスにとって最善のソリューションであるかどうかを実際に立ち止まって考える人はいません。」

「（銀行業界以外でも）フィンテック業界は既存の金融ソリューションを革新し、より安く、より速く、より優れたものにしている」とグレッドヒル氏は語った。 「しかし、誰もそれを再発明していないのです。」

これらには、ローン、住宅ローン、現金口座など、契約が非常に古いサービス（数百年前に遡るものもあります）が含まれます。グレッドヒル氏は、これらの製品をすぐに変革することはできないと認めたが、ブロックチェーン関連のスタートアップ企業や研究開発チームの中には、それを変えるための取り組みを始めているところもある。 ItBitのBankchainやBlythe MastersのDigital Asset Holdingsはデジタル金融資産をターゲットにしており、一方Everledgerなどのスタートアップはサプライチェーン内の物理的な製品をターゲットにしている。

セッコの仕組み

Secco の何が特別なのでしょうか?まず、グレッドヒル氏は、セッコは想像できるどの銀行とも違うと述べた。もちろん、Secco には銀行のような支店はありません (もちろん、一般的な銀行の競合他社も支店を設けていません)。さらに、Secco にはモバイル アプリやユーザー インターフェイスがありません。

それどころか、私たちが毎日使っているソーシャル プラットフォームやアプリでは、無意識のうちに Secco を使用している可能性があります。 「顧客とのやり取りを減らしたいのです」とグレッドヒル氏は語った。

「今のところ、セッコのモデルは意図的に銀行モデルと正反対であるため、私たちは自滅に向かっているように見えます。しかし、中間のどこかでバランスが取れると信じている。」

もちろん、お金だけが全てではありません。 Secco は、ユーザーを、データを消費、借用、投資できる「データ マネージャー」に変えることを計画しています。 Secco とユーザーはそれぞれ電子キーを保持しており、取引には両者の確認が必要であり、電子銀行は一部手数料を請求します。

電子銀行は、ビットコインのブロックチェーンと同様の機能を持つ分散型データベースを中心に構築されます。銀行の全データはすべてのユーザーの携帯電話に分散されており、つまり銀行データは同時に全員のものであり、誰のものでもないということになります。

Gledhill 氏はこの技術を「ブロックツリー」と呼んでいます。現在、特許審査待ちです。同氏は、この技術はビットコイン技術によって引き起こされた多くの問題を解決するだろうと述べた。

「ブロックチェーンは線形構造で、非常に堅牢です。ブロックツリーにより、ユーザーは小さなブロックチェーンを分割し、オフライントランザクションを実行し、後でそれらをマージすることができます。」

特許申請の要件により、グレッドヒル氏はより具体的な技術的詳細を明らかにすることはできなかったが、同氏はこのプラットフォームは一般に公開され、あらゆる分野からの提案を歓迎すると示唆した。

チャレンジ

ここ数カ月、英国の4大銀行（ロイズ銀行グループ、ロイヤル・バンク・オブ・スコットランド（RBS）、HSBC、バークレイズ）に挑戦する、いわゆる銀行ライバルが数多く登場した。業界関係者はこれが従来の銀行業界に大きな衝撃を与えたと考えているものの、ユーザーの習慣が変化するには長い時間がかかることは明らかだ。

英国競争・市場庁の統計によると、消費者の37%が20年以上同じ銀行口座を保有している。 2014 年に銀行を変更したユーザーはわずか 3% でした。顧客が銀行の切り替えにそれほど消極的であるなら、モバイルアプリも実店舗もない銀行の代替手段に切り替えたいと思うだろうか?

グレッドヒル氏は、これは大きな挑戦となるだろうと認めたが、セッコ社が投資家の関心を集めている今、同社が破綻することはないだろうと自信を持っている。

来年、Secco は Aura と呼ばれる最初のアプリケーションをリリースする予定です。位置情報を利用して、ユーザーは60メートルの範囲内で他のユーザーとデータを交換できます。たとえば、ユーザーはツイートを投稿することでレストランのクーポンやその他の非金融取引を受けることができます。

グレドヒル氏は次のように述べた。「理想的には、セコはユーザーがオーラ アプリのコンセプトを少しずつ理解できるようにする必要があります。ユーザーは一夜にしてすべてのお金を捨ててデータ管理者になることはできません。これは段階的なプロセスです。私たちはユーザーを少しずつガイドする必要があります。人々は私たちが何者であるかを理解していないかもしれませんが、これは始まりだと信じています。私たちが従来の銀行と区別できる限り、それは良いことです。」